Gældsbrev skabelon: derfor er gratis skabeloner risikable

Googler du "gældsbrev skabelon gratis", får du snesevis af resultater: Word-filer fra forums, PDF'er fra banker, skabeloner fra sider, der ikke er opdateret i årevis. Og lad os være ærlige, nogle af dem er sikkert fine. Problemet er, at du ikke kan se på en skabelon, om den er en af de fine. Det kan først konstateres den dag, dokumentet skal bruges: over for Skattestyrelsen, i fogedretten eller i et dødsbo.

Her er de fem ting, der oftest mangler eller er forkerte i gratis skabeloner, så du ved, hvad du skal tjekke, uanset hvor dit gældsbrev kommer fra.

1. Anfordringsvilkåret mangler eller er formuleret forkert

Ved rentefri familielån er anfordringsvilkåret ikke "et rart ekstra", det er selve forudsætningen for, at Skattestyrelsen anerkender lånet som et lån og ikke en gave. Skabeloner skrevet til almindelige forbrugslån har ofte en fast løbetid og afdragsplan i stedet, og så er dokumentet reelt ubrugeligt til det klassiske forældrelån.

Tjek: Står der udtrykkeligt, at långiver kan kræve lånet indfriet til enhver tid med et kort varsel (typisk 14 dage)? Læs mere om hvorfor i guiden om anfordringslån.

2. Rentefriheden er ikke skrevet eksplicit

Er lånet rentefrit, skal det stå der. En skabelon, der bare tier om renter, efterlader tvivl: var parterne enige om rentefrihed, eller glemte de det? Tvivl er gift i to situationer, når Skattestyrelsen spørger, og når arvinger en dag skal fortolke dokumentet.

3. Fuldbyrdelsesklausulen mangler

Uden fuldbyrdelsesklausul skal långiver først vinde en retssag, før fogedretten kan hjælpe med at inddrive gælden. Med en korrekt formuleret klausul, med udtrykkelig henvisning til retsplejelovens § 478, stk. 1, nr. 5, kan långiver gå direkte i fogedretten, hvis lånet misligholdes.

Det er en enkelt sætning, der kan spare et års retssag. De færreste gratis skabeloner har den, og af dem der har, citerer flere en forkert eller forældet bestemmelse.

4. Beløbet skrives kun med tal

"Kr. 500.000" kan ændres til "kr. 800.000" med to tastetryk i en Word-fil. Derfor skriver man i ordentlige gældsbreve beløbet både med tal og med bogstaver, "500.000 kr., skriver femhundredetusinde kroner". Uoverensstemmelse mellem tal og bogstaver opdages med det samme, og manipulation bliver praktisk umulig.

Det lyder gammeldags. Det er det også. Det er stadig den bedste beskyttelse, der findes, og den koster nul kroner.

5. Ingen vidnefelter, og ingen tanke på dødsfald og forældelse

Tre ting, som gratis skabeloner næsten aldrig håndterer:

• Vitterlighedsvidner: To vidner på underskrifterne er ikke et gyldighedskrav, men de styrker beviset afgørende og er en forudsætning for visse fuldbyrdelsesskridt.
• Dødsfald: Hvad sker der med gælden, hvis långiver dør? (Den indgår som aktiv i dødsboet, og det bør stå i dokumentet, så arvingerne ikke skal gætte.)
• Forældelse: Fordringer på gældsbreve forældes efter 10 år. En klausul, der fastslår gældsbrevs-status, fjerner enhver diskussion om, hvorvidt den korte 3-årige frist gælder.

Den reelle pris på "gratis"

En gratis skabelon koster 0 kr. i dag. Men regn på nedsiden: bliver et lån på 500.000 kr. omkvalificeret til en gave, er gaveafgiften 15 % af beløbet over den afgiftsfri grænse, over 60.000 kr. i unødvendig afgift. Skal gælden inddrives uden fuldbyrdelsesklausul, koster retssagen typisk titusinder i advokatomkostninger og et års ventetid.

Alternativet i den anden ende af prisskalaen, et advokatudarbejdet gældsbrev til typisk 3.000 til 4.000 kr., er det rigtige valg, hvis din situation er kompleks: erhvervsforhold, pant, udenlandske parter, meget store beløb.

Men for det klassiske familielån ligger den fornuftige løsning i midten: et gennemarbejdet gældsbrev med alle klausulerne ovenfor, udfyldt med jeres oplysninger på 5 minutter, for 199 kr. Du kan se hele dokumentet i forhåndsvisning, før du betaler en krone, så du ved præcis, hvad du får. Og er du i tvivl om, hvorvidt jeres situation er "standard", så læs guiden om rentefri lån til børn først.